Vedení firmy je každodenní boj o růst, efektivitu a přežití na trhu. Rozumíme, že jako majitel nebo jednatel máte plnou hlavu byznysu, obchodu a legislativy. Otázka pojištění se proto často odsouvá na vedlejší kolej – dokud není pozdě.
Mnozí podnikatelé žijí v přesvědčení, že mají dostatečné finanční rezervy nebo že jim v případě krize pomůže banka či rodina.
Realita je však jiná. Stačí jedna nečekaná událost a roky budovaný podnik se může ocitnout na kolenou. V tomto článku si vysvětlíme, co je pojistné riziko, jaké skryté hrozby mohou ohrozit vaši firmu a jak vám správně nastavená ochrana dokáže zachránit nejen majetek, ale i samotnou existenci podnikání.
Co je pojistné riziko?
Pojistné riziko je míra pravděpodobnosti, že nastane neočekávaná událost (například požár, havárie stroje či kybernetický útok), která způsobí firmě finanční, materiální nebo reputační škodu. V pojišťovnictví se riziko analyzuje a pojišťovna ho přebírá na sebe výměnou za pojistné.
Identifikovat všechny potenciální hrozby však není jednoduché. Ve velkých korporacích se tomu věnují celá oddělení risk managementu. V segmentu malých a středních podniků tuto roli často zastává rizikový inženýr.
Jak v nedávném rozhovoru poznamenal Tomáš Soukup, rizikový inženýr z PREMIUM Pojišťovny:
Jsme takoví profesionální malíři čertů na zeď. Naším úkolem je přijít do provozu a odstranit u klienta takzvanou „provozní slepotu“.
Rizikový inženýr nehodnotí pouze aktuální stav, ale navrhuje také preventivní opatření, aby pojistná událost vůbec nenastala.
Jsme profesionální malíři čertů na zeď, kteří chrání váš byznys
1. Část
2. Část
Jaká pojistná rizika dnes nejvíce ohrožují firmy v Česku?
Svět se zrychlil a s ním i povaha hrozeb. Dnes už provoz neohrožuje jen blesk nebo povodeň. Z praxe vyplývá, že mezi nejčastější rizika patří:
Požáry a lidská nedbalost
Nejčastější příčinou požárů ve výrobě není vyšší moc, ale technická závada a lidský faktor. Stačí, aby pracovník po svařování nezkontroloval pracoviště, odešel domů a zapadlá žhavá částice může během několika hodin podpálit celou halu.
Kybernetické útoky
I malá IT firma se dvěma zaměstnanci může čelit obrovské škodě, pokud dojde k úniku klientských dat. Pokuty podle GDPR a zablokování systémů hackery (např. formou ransomwaru) bývají pro malé podniky likvidační.
Zelená rizika (ESG a Green Deal)
Tlak na ekologická řešení přináší nové typy hrozeb. Firmy si ve velkém instalují solární panely. Pokud však fotovoltaika není odborně nainstalována – například na střeše z hořlavých materiálů – riziko katastrofálního požáru výrazně stoupá.
Tip na článek: Jak chrání pojištění podnikatelů váš byznys a proč ho nepodceňovat?
Skrytý zabiják firem: přerušení provozu
Mnozí podnikatelé si myslí, že pokud jim shoří výrobní hala a pojišťovna jim vyplatí náhradu za novou, problém je vyřešen. Opak je však pravdou. Než se odstraní trosky, vyřídí stavební povolení a postaví nová hala, může uplynout i rok nebo dva.
Během tohoto období firma nevyrábí, přichází o klienty, ale fixní náklady zůstávají. Je potřeba platit klíčové zaměstnance, energie či úvěry.
Proto je pojištění přerušení provozu naprosto nezbytné. Pokud ho firma nemá, je statisticky velmi pravděpodobné, že se po vážné škodě už na trh nevrátí.
Jak pojistná rizika řeší PREMIUM Pojišťovna?
V PREMIUM Pojišťovně neprodáváme nejlevnější pojištění na trhu. Nabízíme takovou pojistnou ochranu, u které platí, že když už se něco stane, pojistné plnění vyplatíme rychle a korektně. Naše produkty pro podnikatele jsou navrženy tak, aby poskytovaly komplexní ochranu bez zbytečných výluk a komplikací.
Přednosti a výhody pojištění firem
Princip allriskového krytí
Pojištění majetku funguje na principu „všech rizik“. Kryto je vše, co není ve smlouvě výslovně vyloučeno. Garantujeme tak rychlejší likvidaci pojistné události a poskytujeme maximální ochranu pojištěného majetku a odpovědnosti za škodu.
Franšíza místo klasické spoluúčasti
Pokud je sjednána franšíza např. 10 tisíc Kč a škoda tento limit přesáhne, klient neplatí žádnou spoluúčast. Uhradíme celou výši škody.
Tolerance podpojištění 20 %
Ceny stavebních materiálů a technologií kolísají. Aby se předešlo krácení plnění z důvodu podpojištění, uplatňuje se tolerance až do výše 20 %. Při menších výkyvech cen tak nedochází ke krácení pojistného plnění.
Automatická obnova limitů
Pokud dojde k pojistné události a vyplatíme škodu, pojistná částka se v daném roce nesnižuje. Limit se automaticky obnoví a firma zůstává plně chráněna.
Vysoké limity krytí
Pro podnikatele jsou dostupné limity krytí až do výše 150 milionů Kč.
Na co si dát při řízení rizik pozor?
Nedovolte, aby přehnané sebevědomí ohrozilo váš byznys. Spoléhat se na to, že „nám se to nemůže stát“ nebo že „v nejhorším případě si půjčím v bance“, je riskantní strategie. Banka vám na vyhořelé a nepojištěné sídlo firmy další úvěr s vysokou pravděpodobností neposkytne.
Naše rada zní: spolupracujte s profesionály. Najděte si kvalitního finančního zprostředkovatele (makléře), který zná váš segment. Pomůže vám posoudit, jaký typ pojištění potřebujete, a doporučí vhodného partnera – například PREMIUM Pojišťovnu.
Vaše jistota je naší prioritou
Pochopení pojistných rizik je prvním krokem ke stabilní a odolné firmě. Ať už jde o lidskou chybu, kybernetický útok nebo výpadek výroby, kvalitní pojištění není nákladem, ale investicí do vašeho podnikání.