Pojištění odpovědnosti členů orgánů společnosti, zkráceně D&O, slouží k ochraně jednatelů, členů představenstva, dozorčích rad nebo manažerů před následky jejich rozhodnutí. Často přitom bývá mylně vnímáno jako nástroj určený jen pro velké korporace.
Co D&O pojištění kryje?
D&O pojištění poskytuje finanční ochranu v případech, kdy vedení firmy čelí žalobám nebo nárokům na náhradu škody. Nejčastěji se jedná o:
- Chybná rozhodnutí vedoucí k finanční ztrátě společnosti.
- Žaloby akcionářů, věřitelů nebo zaměstnanců.
- Požadavky regulačních úřadů.
- Nároky třetích stran, pokud jejich zájmy byly rozhodnutím vedení dotčeny.
Proč je D&O pojištění důležité i pro menší firmy?
D&O pojištění bývá neprávem považováno za nástroj určený jen velkým firmám. Opak je ale pravdou. V menších firmách je odpovědnost často koncentrována na jedinou osobu, zpravidla jednatele nebo ředitele, a chyba v rozhodnutí tak může mít fatální následky. Navíc se v posledních letech stále více zaměstnanců i obchodních partnerů nebojí domáhat svých práv, a to i prostřednictvím žalob na vedení.
Časté omyly a rizika
- Myslíme si, že pojištění odpovědnosti má firma automaticky v rámci obecného pojištění – nemá.
- Předpokládáme, že se vztahuje na rozhodnutí jako celek – krytí je vázáno na konkrétní osoby.
- Neřešíme podmínky a výluky – mnoho firem netuší, že se D&O pojištění nevztahuje na některé specifické situace, jako je úmyslné porušení zákona nebo profesní odpovědnost. Přehled nejčastějších výluk najdete níže.
Na co si dát pozor, aby pojištění skutečně chránilo?
- Dostatečná pojistná částka – poddimenzované pojištění může v krizové chvíli ztratit smysl.
- Přesné vymezení krytí a výluk – zejména v oblasti právních nákladů, retroaktivity (tj krytí i událostí z minulosti) nebo zahraničních aktivit.
- Zahrnutí všech klíčových osob – netýká se jen statutárních zástupců, ale i liniových manažerů, kteří mají rozhodovací pravomoci.
- Zvážení připojištění – např. ochrana dobrého jména, zásahy regulátora, osobní výlohy.
Co D&O pojištění nezahrnuje?
Pojištění se nevztahuje na úmyslné nebo podvodné jednání, ekologické škody, škody na zdraví a majetku nebo profesní odpovědnost. Pro tyto případy existuje samostatné krytí.
Investice do klidu a důvěry
D&O pojištění není jen o ochraně před následky manažerských chyb. Je to nástroj prevence, který umožňuje vedení firem rozhodovat s jistotou a bez zbytečného rizika osobních dopadů. Zároveň posiluje vztahy uvnitř společnosti a podporuje vnímanou důvěryhodnost firmy ze strany obchodních partnerů, investorů i zaměstnanců.
Chcete se o možnostech D&O pojištění dozvědět víc? Obraťte se na naše specialisty pro firemní klientelu – poradíme vám, jak nastavit ochranu na míru.
Pohled odborníka: Na co si dát pozor při sjednání?
„Při sjednání D&O pojištění je důležité nejdříve porozumět reálným rizikům, kterým firma čelí. Jinak se může stát, že zvolený limit pojistného plnění nemusí v případné situaci stačit nebo že vám pokrytí škody unikne kvůli výlukám. Pro získání návrhu pojištění je potřeba předložit účetní závěrku za poslední dva roky, v ideálním případě výroční zprávu, která obvykle popisuje i situaci, jak se firmě v poslední době daří. Důležité je také ověřit, zda pojištění kryje i retroaktivně vzniklé události, jaká je spoluúčast, jestli se pojistné krytí vztahuje i na vedoucí pracovníky mimo statutární orgány nebo zda obsahuje i dodatečnou lhůtu pro nahlášení škodní události.“
Karel Běhan, ředitel underwritingu, PREMIUM Pojišťovna