V článku si vysvětlíme, co jednotlivé druhy pojištění kryjí, pro koho jsou vhodné a v jakých situacích dávají smysl.
Pojištění obecné odpovědnosti podnikatelů
Pojištění obecné odpovědnosti kryje náklady spojené se škodou, kterou může podnikatel způsobit svým klientům nebo třetím osobám.
Může jít například o:
- náklady na léčbu nebo odškodnění (při újmě na zdraví třetích osob),
- náklady na opravu poškozeného nebo zničeného majetku,
- náklady spojené se škodou způsobenou vadným výrobkem,
- náklady na právní obhajobu v případě sporu.
Toto pojištění je důležité zejména pro podnikatele působící ve výrobním sektoru a pro ty, kteří přicházejí do kontaktu se zákazníky nebo jejich majetkem.
Příklady situací:
- Zákazník uklouzne na mokré podlaze ve vaší provozovně a zraní se.
- Při stavebních pracích spadne nářadí z lešení a poškodí zaparkované auto klienta.
- Restaurace omylem naservíruje jídlo z kontaminované suroviny a zákazníkům způsobí zdravotní obtíže.
- Při montáži nábytku váš zaměstnanec neúmyslně poškodí klientovi televizi.
- Firma uvede na trh vadný kuchyňský spotřebič, který při používání způsobí zkrat a následně požár v domácnosti zákazníka.
Pojištění profesní odpovědnosti
Pojištění profesní odpovědnosti je určeno pro odborníky a specialisty, kteří poskytují služby založené na odborných znalostech. Kryje především finanční škody, které vzniknou v důsledku chyby, opomenutí nebo nedbalosti při výkonu odborné činnosti.
Typicky se týká profesí, jako jsou advokáti, auditoři, lékaři, projektanti, stavební inženýři nebo finanční zprostředkovatelé. U některých profesí je navíc toto pojištění povinné ze zákona.
Příklady situací:
- Účetní chybně vypočítá daň a klient kvůli tomu dostane pokutu a penále od finančního úřadu.
- Stavební inženýr nesprávně spočítá statiku budovy, což vede k dodatečným nákladům.
- Architekt navrhne projekt, který nesplňuje některé stavební předpisy, a investor musí provést nákladné úpravy.
- Lékař předepíše nesprávné léky a pacientovi vznikne újma na zdraví.
- Advokát opomene důležitou smluvní klauzuli a klient kvůli tomu uzavře nevýhodnou smlouvu.
- IT firma dodá chybné softwarové řešení, které klientovi způsobí finanční škodu.
Hlavní rozdíly mezi těmito pojištěními
- Obecná odpovědnost se vztahuje hlavně na škody na zdraví nebo majetku třetích osob. Týká se běžných provozních rizik spojených s podnikáním.
- Profesní odpovědnost kryje především finanční škody způsobené odbornou chybou při poskytování služeb. Je určena zejména pro odborné profese a poradenské činnosti.
- Některé profese mají pojištění profesní odpovědnosti povinné, například advokáti, notáři či auditoři, zatímco pojištění obecné odpovědnosti se doporučuje širokému spektru podnikatelů.
Jaké pojištění zvolit?
Pojištění obecné odpovědnosti je vhodné pro podnikatele, kteří jsou v každodenním kontaktu se zákazníky, pracují v jejich prostorách nebo prodávají výrobky. Profesní odpovědnost je naopak zásadní pro ty, kteří poskytují odborné služby nebo poradenství.
Velmi často dává smysl obě pojištění kombinovat. Například architekt může potřebovat profesní odpovědnost pro krytí chyb v projektové dokumentaci a zároveň obecnou odpovědnost pro případy, kdy dojde ke škodě v souvislosti s provozem jeho kanceláře.
Pokud si nejste jisti, jaký typ pojištění je pro vaše podnikání vhodný, je nejlepší vybrat řešení podle konkrétní činnosti, rozsahu rizik a smluvního nastavení.
Tip na článek: D&O pojištění: Ochrana pro vedení firem, když dojde na chyby, žaloby a odpovědnost
Důležité upozornění: Konkrétní rozsah krytí vždy závisí na pojistné smlouvě a pojistných podmínkách. Uvedené příklady proto nelze chápat jako automaticky kryté ve všech případech.